坤鹏论保：白岩松说养儿防老不行能，社保+商业保险才是最佳选择

最近鹏哥看了一段白岩松的演讲视频，关于养老的，感慨颇深。其中有段话印象深刻：“想要养儿防老险些不行能，不是儿子不孝顺，而是一对小年轻上面四个，上面这四个顶上还剩两三个呢，请问他养得起吗？”当我们以为自己还年轻，养老问题离我们很远时，转头一看才发现，90 后今年都步入 30 岁行列了，00 后都已经有男女朋侪了。养老已经成为我们不得不面临的问题。

可是，你准备好了么？本文重点内容：我们的养老形势不容乐观谁为我们养老？我们需要几多钱才敢退休？要想优雅老去，就要终身自立社保+商保，才气吃饱又吃好一、我们的养老形式不容乐观可能有人会说，我老了以后有退休金，怕什么？是的，没错。现行的养老金制度为我们退休以后的生活提供了一份保障。可是不要忘了，养老金制度也是社会保障的一部门，用于解决基础保障。

基础保障就意味着，保障基本生活是没问题的，肯定饿不着也冻不着，但更高的生活质量是没有的。另外另有一个更扎心的消息，社科院在今年 4 月份宣布了一份观察陈诉，《中国养老金精算陈诉 2019-2050 》内里提到：未来 30 年制度赡养率翻倍，当期结余将于 2028 年泛起赤字并不停扩大。2028 年遥远吗？无非就是 8 年以后的事情。

财政部也在年头宣布了 2019 年中央调剂预算，其中 7 个省份为 22 个省份“输血”。这就意味着，纵然现在，也有三分之二以上的省份养老金靠支援过日子。国家统计局最新数据显示，中国已经成为世界上暮年人口最多的国家， 2017 年 60 周岁及以上人口 24090 万人，占总人口的 17.3%。

而国际上认定老龄化社会的尺度，是 10%。说一个前车之鉴：日本是全球老龄化水平最严重的国家，停止 2017 年，全国 65 岁以上老人达 3514 万，占总人口总数比例为 27.7%。去过日本的朋侪一定会发现，在拥挤的街道上，险些每遇到 4 小我私家就有一个是暮年人。

许多地方的事情人员都是 60 岁以上，甚至 65 岁以上的暮年人。是日本暮年人都比力勤快，愿意继续孝敬自己的价值吗？并不是，这种退而不休恰恰反映出政府养老压力有多大。

固然了，如果说到了 2028 年养老金就发不出来了确实有些危言耸听，应该不会严重到这种田地，但至少这给我们敲响了警钟：未来的养老，不能完全依靠退休金。中国人的一大特点是，年轻时比力忙，许多想做的事情、想去的地方都没有时间去做。终于在事情了 30 余年后如愿退休，有时间去完成年轻时的愿望了，前提条件是：如果你另有钱的情况下。中国人对养老问题仍然存在以下误区：养儿防老；靠社保退休金养老。

更有一些想固然的人会以为：我现在还没暮年，养老的事情离我远着呢，瞎操什么心；我可以事情挣钱，着什么急；到时候政府肯定不会不管的，船到桥头自然直；瞎费心你也解决不了，还不如不费心呢。这种苟且偷生的心态肯定是要不得的，养老这种事情，船到桥头会碰撞。二、谁为我们养老？你以为日本现在老龄化已经很严重了？或者与我们退休时相比，现在日本的老龄化水平并不算严重。

全国老龄办相关向导在 2018 年的一次陈诉中提到：预计到 2025 年，我国 60 岁及以上暮年人口数将到达 3 亿，占总人口的五分之一；到 2033 年将突破 4 亿，占总人口的四分之一左右；到 2050 年前后将到达 4.87 亿，约占总人口的三分之一。如果老龄人口占比三分之一，养老金一定碰面临不够用，怎么办？解决措施也好想：年轻人多交钱；暮年人少领钱；这两个措施，无论是哪一个都市让一部门人不兴奋。但不兴奋并不意味着不办，好比现在正在逐步执行的延迟领取养老金，就是让暮年人少领钱的措施之一。你知道到你退休的时候还会有什么样的新政策出台？再来说点养儿防老的数据：有一项观察数据显示，停止 2015 年底，我国养老泉源中，退休金占 41.58% ，继续事情占到 43.24%。

从年事上看，80、90 后的怙恃多依靠再就业来养老，而 60、70 的怙恃大多只能依靠养老金。观察数据显示，有 50.31% 的年轻人每月给怙恃养老钱的金额是 0 元。其中80后占 48.28% ，90 后（不含 95 后）占 58.93%。

每月给怙恃养老钱不足 500 元的占 25.57%。每月能拿出千元以上的人，总计占比为 10.19% ，这其中 7.07% 的人是 1000-2000 元。虽然退休金少，但肯定会比子女每月给的抚育金多。

纵然咱们不说数据情况，我们只说自己的实际情况。作为子女的我们，现在每个月给怙恃几多钱抚育金？不是不想给，实在是没有能力给，甚至现在另有许多是靠怙恃救济过日子的吧？等我们的子女长大，我们退休以后，这种现象会有本质改变么？不会的。说不定我们子女长大以后要面临的压力比我们还大。三、我们需要几多钱才敢退休？许多人对需要几多钱才敢退休没有一个完整的认识，我们可以来算笔账。

以 60 岁退休，至少活到 80 岁为例。你可别说自己活不外 80 岁这样的话，《中国养老金生长陈诉 2018》中的预测数据显示， 2050 年时，我国人均寿命将凌驾 80 岁。活到 80 岁你都拖了平均寿命的后腿。60 岁退休，活到 80 岁，另有 20 年需要做准备。

1991 年北京市职工年平均人为为 2877 元，如果按此尺度，只要准备 57540 元就够养老了。2018 年北京市职工年平均人为有所下降，为 94258 元，按此尺度，养老金需要准备 1885160 元，也就是近 200 万。27 年时间，养老金上涨了 32 倍。每月 7855 元退休金在北京算高收入吗？真心不算。

这都还没盘算治病需要花费的钱。其他都会，大家也可以凭据当地职工平均人为盘算一下，看看自己现在退休需要存够几多钱。

问题是，我们现在还没到退休年事呢，未来还需要十年、二十年甚至三十年才会退休。到谁人时候，几多钱够退休的？有观察数据显示，31.03% 的 95 后认为需要 500 万以上才够退休。这真不是一个危言耸听的数字。

1991 年，当大家每年平均收入 2877 元时，谁会想到这些钱在 27 年后还不够一个月生活费的？其实，我们以前写过一篇《扎心拷问，手握几多钱你才敢放心退休！》。其中一步一步用数学公式和Excel严格盘算过，如果你现在35岁，想在60岁退休，还希望安享晚年活到80岁，一直不会因钱发愁，思量到官方通报的通膨率，在60岁退休时，你要存够513万元！如果寿命比80岁更长，好比：活到85岁，就得在60岁时存够642万元。四、要想优雅老去，就要终身自立未来永远是不确定的，我们无法知道当我们退休时，通货膨胀有多严重。

很可能今天 1 万元的购置力在其时相当于 5 千元，也很可能相当于 500 元。对应未来不确定性最好的措施就是增加我们自己简直定性。

让我们自己拥有终身自立的能力。有人反映快，说我可以一直干活呀。没错，这是一种方式。

但谁能保证自己老了以后身体情况还允许？60 岁时继续干活没问题，70 岁呢？80 岁呢？ 如果你一直阅读坤鹏论的文章就会知道，这种靠自己时间换款项的方式是不靠谱的。最靠谱的方式有且只有提高自己的被动收入，让自己的被动收入凌驾日常支出，这样你的生活才会有很是可靠的保障。你才气不依赖任何人，优雅地在世。

作甚被动收入？简朴讲，就是躺赚，躺在家里照样有钱流入。好比：有存款理财生利息；有屋子可以出租；养儿防老，多生娃多种树；有投资可以赢利；有自己的企业；……一旦，你的被动收入稳定地大于你的支出，你的财政就自由了！为了保险起见，被动收入大于生活支出的两倍，且稳定，才气正式界说为财政自由。1.拥有企业毋庸置疑，开办企业是能够人生暴富的最佳途径，不信就去看看种种富豪榜，排在前面的基本都是做企业家。虽然它是最佳，但它也是几种被动收入中最好的一个，难就难在它最挑战人性，而且它最需要的偏偏是人们最缺的——坚持和实干。

2. 投资收入股票投资是能够提升被动收入的最好方式之一，鹏哥一直在研究，受益匪浅。不外股票投资的风险很是高，谁也不行能保证只赚不亏，而且亏钱是或许率事件，所以鹏哥并不推荐在没有任何学习储蓄的情况下，都跑去搞股票投资。鉴于大部门人“可以受千般苦，就是受不了学习的苦”这个现实，股票投资还要三思而行。鹏哥认为，现在对于普通人来说，相对稳定的被动收入是房租收入，外洋不少人就是靠着它财政自由的。

不外，貌似大多数人都没有这两方面的被动收入，仍然靠事情存钱。虽然投资永远不会晚，但投资收效总要有时间，最少也得三五年以后了。3. 保险收入鹏哥研究了很长时间保险才发现，对于绝大多数普通老黎民，想要建设被动收入，保险才是最佳选择。更确切的说，是保险中的年金保险。

首先，保险足够宁静不会像银行理财那样存在收益不确定，甚至赔本的情况。也不会像股票投资那样亏损 50% 以上。更不会像 P2P 那样血本无归。

单就这一点，保险就比股票投资等绝大多数投资更适合大多数人。保险的宁静是受到执法掩护的，条约里签订到期支付几多，到期后就必须要支付几多。如果保险公司没有能力到达这样的收益率，就需要自掏腰包把这部门补上。

其次，保险可以制止风险《保险法》第二十三条划定：任何单元和小我私家不得非法干预保险人推行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。保险拿得手的钱是保险金，是任何人不得截留的。

如果平时有些债务问题，通过保险来确保自己权益是再好不外的措施了。再次，保险可以帮你强制存钱许多人不是不知道存钱养老的重要性和须要性，就是平时花钱习惯了，没有养成储蓄的习惯。

保险的一大利益是可以资助这部门人形成强制储蓄的习惯。有钱了，先存一部门用于未来的养老，剩下的再消费。

消费是个没有上限的事情，几多钱都不够花。五、社保+商保，才气吃饱又吃好社保设计的初衷也不是为了让大家能“吃好”，而是为了让更多人能够“吃饱”。

再加现在社保想保证大家“吃饱”已经捉襟见肘，还在指望依靠社保提高生活质量的，就死了这条心吧。对于绝大多数人来说，社保+商业保险才是解决我们既能吃饱，又能吃好的正确姿势。

想投资挣钱，却又畏惧风险，鹏哥告诉你，保险才是你最好的选择。1. 养老计划要赶早大多数人的收入曲线是，从事情以后到 40 岁之前越来越高，40 岁以后开始走下坡路，收入逐渐淘汰。

而且人到中年，建设家庭以后，须要的花费越来越多，能够用于计划未来的闲钱越来越少。所以养老计划一定要赶早，趁自己另有能力的时候越早建设越好。衰老、退休与死亡一样，是一个没有概率的事情，所以肯定不会存在白白浪费情感和款项的情况。

鹏哥建议，养老计划最晚也要在 40 岁之前举行。最好是刚到场事情就开始计划。究竟这个事情是为了自己，而不是为了大马路上我们不认识的生疏人。2. 商业保险要选好鹏哥接触不少对商业养老保险感兴趣的人，发现许多人有计划养老的意识，但没有选择好产物的能力。

保险产物难就难在，什么样的产物都有，什么营销套路都有。虽然我们也知道商业养老保险要选一个收益率高的，但哪个产物收益率高？怎么盘算收益率，许多人并不清楚。这就为未来养老埋下了隐患。所以鹏哥建议，在购置养暮年金险、教育年金险以及万能险之前，一定先弄明确收益率是几多。

这类理财类的保险往往都没有人身保障，不存在保障好欠好一说，只看收益率。钱这个工具呀，越老越重要，可越老越不容易挣钱。

长想有日思无日，莫到无时思有时。如果自己实在算不明确年金险的收益率，或者自己中意的产物不知道是否划算，可以联系鹏哥，鹏哥帮你算一下。

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